选择“提前还房贷”,合适吗？

本报记者 臧波

近期，在住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率下行，首套房商贷利率进入“4”时代，提前还房贷的年轻人不断增加，正成为不少人的选择。一些银行需要提前预约办理，排队时长至少在一个月以上，这意味着至少需要多还一个月的房贷利息，使得不少人大感焦虑。为何人们纷纷选择提前还贷？是否适合所有人？提前还贷到底值不值？针对这些问题，记者进行了走访。

提前还房贷悄然成潮

2月7日上午，记者在我市建行一网点看到，一些市民正在排队等候申请提前还房贷的业务。市民张先生排在第一个，希望能抢到“还贷优先权”。张先生介绍，他在1月初通过致电该银行客服咨询过还房贷的事，当时客服人员告诉他，当月还贷金额已达上限，只能申请下个月的额度，或者通过线上预约的方式提前还房贷。张先生下载该银行a p p后登陆网上银行发现3月份线上预约额度已满，便预约了4月份，这就意味着，张先生需要多偿还至少一个月的利息。“没想到，还钱也需要靠抢！”

相对张先生的一波三折，市民王女士感到自己很“幸运”。去年下半年，全国各大城市纷纷涌现“提前还房贷潮”，王女士的儿子告诉她这一消息，她便时时关注，并于1月3日至银行网点提出申请，当天便通过了申请，当晚网上银行系统便自动扣款。遗憾的是，王女士当时账户里并没有足够额度的现金，扣款失败，根据银行要求，还有一次人工扣款机会。王女士便早早来排队等候扣款，通过人工扣款最终提前偿还了部分房贷冲抵本金。

而在中国银行一家网点，记者看到信贷窗口有市民在等待叫号。一位刚办理完还清房贷的市民高高兴兴走出银行。他告诉记者：“背了5年贷款，压力山大，终于还清了。此前线下问过一次，弄清楚需要准备的材料，赶上不忙就来办理了，挺顺利，月初银行还有额度，比较容易。”

而在其他银行网点，都有不少来咨询或申请办理提前还款的人群。

为啥热衷提前还房贷

最近，不少人都在小红书、微博、抖音等社交平台上，分享自己提前还房贷的经历。购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的，是年轻人选择提前还贷的关键词。

市民吴先生的还贷经历代表了大部分年轻人的心声。吴先生来我市打拼多年，于2017年在桥东区购买了首套住房，商业贷款45万元，贷款利率5.25%，贷款20年，选择等额本息的方式还款，每月还款2600多元钱。“目前已经还款66期，即5年半的时间，昨天将剩余贷款41.2万元一次性还清。算下来，这些年还了10多万的利息，本金才还了3万多。”历经结婚、生子等一系列事情后，每月还款额都让吴先生很有压力，他决定提前还款，双方父母帮衬了31万元，自己拿出积蓄10万元，最终全部还清剩余贷款。

市民崔先生也申请了提前还款，因为他的股票和基金都遭遇了滑铁卢。“我刚开始没想提前还款，商业贷款利息没有基金收益高，把那么多钱购买基金或股票更合适，但这几年股市不景气，套了不少钱，也没有其他更好的办法‘生钱’，不如用来还贷合适。”为此，崔先生打算将手上的一笔闲钱拿去提前还贷，选择年限不变，缩短月供的方式，以减轻日常压力。

其实，上述提前还款居民的经历并不算少见。相比以往“房贷年限越长越好”“房贷能贷多少就贷多少”，这届年轻人普遍认为“还了就是赚了”，提前还房贷似乎成了一种新的“理财方式”。

实际上2022年以来股票、基金等大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品也出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

跟风提前还贷不可取

2月7日，记者就此事采访了我市一家大型国有银行相关专业人士，他分析称，事实上，全国各大城市提前还贷潮贯穿2022年，我市从2022年下半年开始增多，一些银行出于宏观考虑，对提前还款采取措施或制定政策，以此把握市场走向，刺激经济发展。

“从去年下半年以来，提前还款的客户确实相对增多。”他分析，5年以上贷款利率，从最高点的5.39%，下降到现在的4.25%，下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，现在存款利率普遍低于3%，低风险理财产品利率也不如以往高，这好像给了这些客户还款动力。

另一个原因则是房地产市场的理性回归，使得人们的投资更加保守，不少人对房地产市场持观望态度，不再将闲钱用于房产投资，他们认为提前还贷也许不失为一个保值做法。还有一个原因却与传统有关，普通市民不习惯举债度日，总以为从银行贷款就是借钱，背负的精神压力比较大，所以才有了所谓的还款潮。

到底应不应该提前还房贷？这名专业人士表示，对个人来说，提前还款应理性。

他表示，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资。只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款，并不是一笔划算的买卖，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估，当然还要综合考虑通货膨胀的长期影响。所以，在商业贷款利息下降的情况下，如果能从低风险理财产品中获得与贷款利息相差不多的利息，可以不提前还款。最重要的是，有些客户提前还款，是举全家之力才能实现，这就将几个家庭的流动资金全部取出，无形中失去了抵御家庭风险的能力，一旦需要用钱就难以周转。

此外，如果采取等额本息贷款的居民，商贷还款年限已超过1/3,更无需提前还款，因为剩下的贷款主要是本金，加之通货膨胀等因素，提前还款反而不划算。

该专业人士提醒市民，盲目跟风提前还贷并不可取。手里的资金还了房贷就损失了用它增值的机会，去年资本市场表现不好不代表今年也不好，疫情过去，经济逐步回暖，最近基金市场也已经有了转好的势头，如何评估自己是要减低负债还是保留流动性，还需看个人具体资金情况，谨慎做出选择。